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貴州省都勻市幾年前曾發(fā)生過一起特大電信詐騙案,不法分子先利用非法手段獲取國內(nèi)公民個人信息后,在境外設(shè)置所謂的話務(wù)“窩點”,再冒充銀行人員、公檢法工作人員等,隨機向國內(nèi)撥打詐騙電話或發(fā)送詐騙短信,誘騙受害人將資金存入不法份子通過非法買賣獲得的銀行帳戶。
在此例電信詐騙案中,詐騙集團會將詐騙所得資金迅速拆分轉(zhuǎn)移進行漂白,短短5天內(nèi)便將被騙帳戶中的1.17億元資金,通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)移至近一萬個個人帳戶中,并最終在境外通過ATM機取現(xiàn)以完成洗錢的最終目的。
類似電信詐騙犯罪屢見不鮮,不法分子通過電話、短信、網(wǎng)絡(luò)等途徑發(fā)布欺詐信息,誘使被害人將銀行帳戶、支付帳戶內(nèi)的資金劃轉(zhuǎn)到指定帳戶中,也有先騙取被害人的網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等個人信息后,再從被害人帳戶盜轉(zhuǎn)資金的情況。
人民銀行通過2016年銀發(fā)261號文《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》,和2019年銀發(fā)85號文《中國人民銀行關(guān)于進一步加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》,以這兩份文件督促國內(nèi)銀行強化防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作,銀行除了要落實最關(guān)鍵的帳戶實名制管理外,還應(yīng)強化以下工作:
1、加強懲戒冒名開戶
銀行在辦理開戶業(yè)務(wù)時,如發(fā)現(xiàn)有冒用他人身份開立帳戶情形,應(yīng)及時向公安機關(guān)報案,并將被冒用身份證件移交公安機關(guān)處理。
2、建立單位開戶審慎核實機制
銀行應(yīng)全面了解開戶單位的經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)情況以及開戶意愿真實性,并按季排查企業(yè)是否被企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)列為“嚴重違法失信企業(yè)名單”,同時對注冊地和經(jīng)營地不一致的異常情況保持高度警覺。
3、個人聯(lián)系信息的真實性
銀行須確認留存的個人聯(lián)系電話號碼,與個人身份證件號碼為一對一對應(yīng)關(guān)系,若出現(xiàn)多人使用同一聯(lián)系電話號碼,須馬上進行排查清理。
4、加強帳戶交易活動監(jiān)測
對開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄帳戶,銀行應(yīng)暫停非柜面業(yè)務(wù),待重新核實身份后才可恢復業(yè)務(wù)。
5、婉拒客戶開戶情形
單位或個人拒絕對有疑問的身份信息,向銀行提出有效的舉證或說明;單位和個人組織他人同時或分批開立帳戶;銀行有明顯理由懷疑開立帳戶是為了從事不法犯罪活動等,都應(yīng)婉拒開戶要求。
6、針對大眾進行培訓
銀行可通過柜面或滾動屏幕方式,宣傳和教育大眾買賣銀行帳戶、冒名開戶的懲戒力度;一旦被認定有出租、出借、出售、購買銀行帳戶情形,或是假冒身份或虛構(gòu)代理關(guān)系進行開戶的單位或個人,人民銀行規(guī)定自2019年4月1日起,5年內(nèi)暫停該個人或單位非柜面業(yè)務(wù)、支付帳戶等所有業(yè)務(wù),且5年內(nèi)銀行不得為其新開立帳戶,就算五年懲戒期滿后要重新開帳戶,銀行也須進一步大審核力度。
其實在電信詐騙的銀行卡洗錢犯罪活動中,銀行可從三個可疑特征,去識別業(yè)務(wù)中可能存在的電信詐騙風險:首先是開戶環(huán)節(jié),銀行須關(guān)注開戶人是否存在無合理理由,卻執(zhí)意開立多個個人帳戶行為;判斷是否存在冒名開戶的行為,此外還須對代理開戶的被代理人身份進行核查,若有類似異地身份證件、偏遠地區(qū)身份證件或未成年人、老年人、無職業(yè)者等,會因類似人員較容易受騙,所以個人信息也常被不法份子謊報。
其次,在轉(zhuǎn)賬交易環(huán)節(jié)要查看帳戶資金是否存在集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出,或分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出現(xiàn)象;可從資金流向的地區(qū)特性進行識別,特別要注意那些意圖規(guī)避限額交易的轉(zhuǎn)賬行為;如果從交易筆數(shù)來看,短期內(nèi)明顯增多或帳戶不留余額者,銀行都應(yīng)該合理關(guān)注。至于長期未使用帳戶,卻突然間發(fā)生頻繁或大額交易,或不同主體帳戶卻使用同一IP或MAC地址,甚至IP地址涉及境外地區(qū)時,銀行都應(yīng)高度關(guān)注洗錢風險。
最后,銀行要特別注意取現(xiàn)交易環(huán)節(jié)中,須監(jiān)測銀行卡在境外取現(xiàn)的頻率和金額,及境內(nèi)同一ATM機在短時間內(nèi)集中發(fā)生多張銀行卡,特別是異地卡或其他銀行的銀行卡連續(xù)取現(xiàn)的可疑情況。
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