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近年來，因非法放貸而引發(fā)的各類刑事案件呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢，對人民財產(chǎn)和社會秩序造成了較大的損害。誠然，民間借貸在一定程度上滿足了社會多元化融資的需求，促進了多層次信貸市場的形成和完善。

然而，部分借貸平臺或個人利用民間借貸的交易不公開、不規(guī)范等特點，實施“超利貸”“套路貸”“超短期現(xiàn)金貸”等違法犯罪行為。為獲取高額利息，非法放貸者甚至會有組織地采用暴力、威脅等方式催收，形成非法放貸、討債團伙，逐步蛻變?yōu)楹趷簞萘Α?/span>

為依法懲治非法放貸犯罪活動，切實維護國家金融市場秩序與社會和諧穩(wěn)定，有效防范因非法放貸誘發(fā)涉黑涉惡以及其他違法犯罪活動，最高人民法院、最高人民檢察院、公安局、司法部聯(lián)合制定了《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干規(guī)定的意見》（以下簡稱《意見》），進一步完善了規(guī)范治理借貸領(lǐng)域的頂層設(shè)計，對市場的規(guī)范發(fā)展也將產(chǎn)生深刻影響。

《意見》首次明確了非法放貸的定罪標準，即違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準，或超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

《意見》還從犯罪持續(xù)時長、對象、次數(shù)、金額、利率等多方位對非法放貸的定罪標準進行了細化。

以非法經(jīng)營罪定罪處罰

非法放貸行為的五大要件

01

“未經(jīng)批準”

即：以營利為目的，且違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準，或者超越經(jīng)營范圍的放貸行為。

從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)直接關(guān)系國家金融管理秩序和社會資金安全，事關(guān)社會公共利益，故而我國法律針對該類行為制定了相應(yīng)的效力性強制性規(guī)定。

《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕10號）第三條指出，明確信貸規(guī)則，嚴格執(zhí)行《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等法律規(guī)范，未經(jīng)有權(quán)機關(guān)依法批準，任何單位和個人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)或以發(fā)放貸款為日?；顒?。

02

“經(jīng)常性”的標準

即：2年內(nèi)以借款或其他名義出借資金10次以上。貸款到期后延長還款期限的，發(fā)放貸款次數(shù)按照1次計算。

03

“社會不特定對象”

《意見》第四條對非法放貸行為中“社會不特定對象”這一要件進行了解釋，有利于審判部門在司法實踐中把握罪與非罪的界限。

法條

■ 僅向親友、單位內(nèi)部人員等特定對象出借資金的，不得以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

■ 具有下列情形之一的，定罪量刑時應(yīng)當與向不特定對象非法放貸的行為一并處理：

（一）通過親友、單位內(nèi)部人員等特定對象向不特定對象發(fā)放貸款的；

（二）以發(fā)放貸款為目的，將社會人員吸收為單位內(nèi)部人員，并向其發(fā)放貸款的；

（三）向社會公開宣傳，同時向不特定多人和親友、單位內(nèi)部人員等特定對象發(fā)放貸款的。

04

實際年利率超過36%

實踐中，放貸人為了掩蓋其非法放貸的行為，通常會主張其提供本金時，預(yù)先扣除了部分或全部利息；或主張部分款項系以現(xiàn)金方式交付；又或是采取預(yù)收介紹費、咨詢費、管理費等方式變相“抽頭”，意在虛增債務(wù)金額。

針對上述現(xiàn)象，《意見》第五條強調(diào)應(yīng)計算實際年利率。

一方面，非法放貸數(shù)額應(yīng)當以實際出借給借款人的本金金額認定；另一方面，非法放貸行為人以介紹費、咨詢費、管理費、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預(yù)先扣除等方式收取利息的，相關(guān)數(shù)額在計算實際年利率時均應(yīng)計入。

此外，針對下文所提到的“違法所得”，《意見》第五條第二款明確規(guī)定：非法放貸行為人實際收取的除本金之外的全部財物，均應(yīng)計入違法所得。

05

情節(jié)嚴重

非法放貸的定罪量刑標準除了上述“未經(jīng)批準”“經(jīng)常性”“社會不特定對象”“實際年利率超過36%”四大要件之外，還應(yīng)滿足“情節(jié)嚴重”這一要件才構(gòu)成非法經(jīng)營罪。

《意見》第二條從非法放貸數(shù)額、違法所得數(shù)額、非法放貸對象數(shù)、是否對借款人或者其近親屬造成嚴重后果四個維度訂立規(guī)定了“情節(jié)嚴重”“情節(jié)特別嚴重”的數(shù)額、數(shù)量起點標準。

此外，《意見》第三條、第七條規(guī)定了兩種特殊情況，意在打擊累犯及黑惡勢力犯罪：

法條

第三條 非法放貸數(shù)額、違法所得數(shù)額、非法放貸對象數(shù)量接近本意見第二條規(guī)定的“情節(jié)嚴重”“情節(jié)特別嚴重”的數(shù)額、數(shù)量起點標準，并具有下列情形之一的，可以分別認定為“情節(jié)嚴重”“情節(jié)特別嚴重”：

（一）2年內(nèi)因?qū)嵤┓欠ǚ刨J行為受過行政處罰2次以上的；

（二）以超過72%的實際年利率實施非法放貸行為10次以上的。

前款規(guī)定中的“接近”，一般應(yīng)當掌握在相應(yīng)數(shù)額、數(shù)量標準的80%以上。

第七條 第二款 黑惡勢力非法放貸的，據(jù)以認定“情節(jié)嚴重”“情節(jié)特別嚴重”的非法放貸數(shù)額、違法所得數(shù)額、非法放貸對象數(shù)量起點標準，可以分別按照本意見第二條規(guī)定中相應(yīng)數(shù)額、數(shù)量標準的50%確定；同時具有本意見第三條第一款規(guī)定情形的，可以分別按照相應(yīng)數(shù)額、數(shù)量標準的40%確定。

結(jié) 語

可見，《意見》對以非法經(jīng)營罪定罪處罰的非法放貸行為從多方面進行了詳盡的規(guī)定，不僅有利于審判實踐中對非法放貸行為進行定罪量刑，而且也對非法放貸行為與民間借貸行為進行了區(qū)分，起到了即嚴厲打擊違法犯罪行為，又保護了企業(yè)及個人對自有資金自由支配行為的作用。

同時，針對黑社會組織性質(zhì)的非法放貸行為進行了特別規(guī)定，寬嚴并濟，精準打擊違法犯罪行為，維護市場經(jīng)濟秩序和社會和諧穩(wěn)定。

附>>

最高人民法院最高人民檢察院

公安部司法部

關(guān)于辦理非法放貸刑事案件

若干問題的意見

為依法懲治非法放貸犯罪活動，切實維護國家金融市場秩序與社會和諧穩(wěn)定，有效防范因非法放貸誘發(fā)涉黑涉惡以及其他違法犯罪活動，保護公民、法人和其他組織合法權(quán)益，根據(jù)刑法、刑事訴訟法及有關(guān)司法解釋、規(guī)范性文件的規(guī)定，現(xiàn)對辦理非法放貸刑事案件若干問題提出如下意見：

一

違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

前款規(guī)定中的“經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款”，是指2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上。

貸款到期后延長還款期限的，發(fā)放貸款次數(shù)按照1次計算。

二

以超過36%的實際年利率實施符合本意見第一條規(guī)定的非法放貸行為，具有下列情形之一的，屬于刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴重”，但單次非法放貸行為實際年利率未超過36%的，定罪量刑時不得計入：

（一）個人非法放貸數(shù)額累計在200萬元以上的，單位非法放貸數(shù)額累計在1000萬元以上的；

（二）個人違法所得數(shù)額累計在80萬元以上的，單位違法所得數(shù)額累計在400萬元以上的；

（三）個人非法放貸對象累計在50人以上的，單位非法放貸對象累計在150人以上的；

（四）造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴重后果的。

具有下列情形之一的，屬于刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴重”：

（一）個人非法放貸數(shù)額累計在1000萬元以上的，單位非法放貸數(shù)額累計在5000萬元以上的；

（二）個人違法所得數(shù)額累計在400萬元以上的，單位違法所得數(shù)額累計在2000萬元以上的；

（三）個人非法放貸對象累計在250人以上的，單位非法放貸對象累計在750人以上的；

（四）造成多名借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等特別嚴重后果的。

三

非法放貸數(shù)額、違法所得數(shù)額、非法放貸對象數(shù)量接近本意見第二條規(guī)定的“情節(jié)嚴重”“情節(jié)特別嚴重”的數(shù)額、數(shù)量起點標準，并具有下列情形之一的，可以分別認定為“情節(jié)嚴重”“情節(jié)特別嚴重”：

（一）2年內(nèi)因?qū)嵤┓欠ǚ刨J行為受過行政處罰2次以上的；

（二）以超過72%的實際年利率實施非法放貸行為10次以上的。

前款規(guī)定中的“接近”，一般應(yīng)當掌握在相應(yīng)數(shù)額、數(shù)量標準的80%以上。

四

僅向親友、單位內(nèi)部人員等特定對象出借資金，不得適用本意見第一條的規(guī)定定罪處罰。但具有下列情形之一的，定罪量刑時應(yīng)當與向不特定對象非法放貸的行為一并處理：

（一）通過親友、單位內(nèi)部人員等特定對象向不特定對象發(fā)放貸款的；

（二）以發(fā)放貸款為目的，將社會人員吸收為單位內(nèi)部人員，并向其發(fā)放貸款的；

（三）向社會公開宣傳，同時向不特定多人和親友、單位內(nèi)部人員等特定對象發(fā)放貸款的。

五

非法放貸數(shù)額應(yīng)當以實際出借給借款人的本金金額認定。非法放貸行為人以介紹費、咨詢費、管理費、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預(yù)先扣除等方式收取利息的，相關(guān)數(shù)額在計算實際年利率時均應(yīng)計入。

非法放貸行為人實際收取的除本金之外的全部財物，均應(yīng)計入違法所得。

非法放貸行為未經(jīng)處理的，非法放貸次數(shù)和數(shù)額、違法所得數(shù)額、非法放貸對象數(shù)量等應(yīng)當累計計算。

六

為從事非法放貸活動，實施擅自設(shè)立金融機構(gòu)、套取金融機構(gòu)資金高利轉(zhuǎn)貸、騙取貸款、非法吸收公眾存款等行為，構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當擇一重罪處罰。

為強行索要因非法放貸而產(chǎn)生的債務(wù)，實施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財物、尋釁滋事等行為，構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當數(shù)罪并罰。

糾集、指使、雇傭他人采用滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等手段強行索要債務(wù)，尚不單獨構(gòu)成犯罪，但實施非法放貸行為已構(gòu)成非法經(jīng)營罪的，應(yīng)當按照非法經(jīng)營罪的規(guī)定酌情從重處罰。

以上規(guī)定的情形，刑法、司法解釋另有規(guī)定的除外。

七

有組織地非法放貸，同時又有其他違法犯罪活動，符合黑社會性質(zhì)組織或者惡勢力、惡勢力犯罪集團認定標準的，應(yīng)當分別按照黑社會性質(zhì)組織或者惡勢力、惡勢力犯罪集團偵查、起訴、審判。

黑惡勢力非法放貸的，據(jù)以認定“情節(jié)嚴重”“情節(jié)特別嚴重”的非法放貸數(shù)額、違法所得數(shù)額、非法放貸對象數(shù)量起點標準，可以分別按照本意見第二條規(guī)定中相應(yīng)數(shù)額、數(shù)量標準的50%確定；同時具有本意見第三條第一款規(guī)定情形的，可以分別按照相應(yīng)數(shù)額、數(shù)量標準的40%確定。

八

本意見自2019年10月21日起施行。對于本意見施行前發(fā)生的非法放貸行為，依照最高人民法院《關(guān)于準確理解和適用刑法中“國家規(guī)定”的有關(guān)問題的通知》（法發(fā)〔2011〕155號）的規(guī)定辦理。

來源｜上海市寶山區(qū)人民法院 戴凌玉