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航延險騙保300萬的事件，討論熱度不減。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者獨(dú)家獲悉，上海保險交易所于近日下發(fā)了一份《關(guān)于邀請共建行業(yè)風(fēng)控區(qū)塊鏈平臺的函》，旨在解決保險機(jī)構(gòu)之間“數(shù)據(jù)孤島”導(dǎo)致的保險欺詐問題。

航延險的初衷是為了解決航班延誤的痛點(diǎn)，但被保險人“最終沒有乘機(jī)”、“事先可能知道延誤”不賠等條款，引發(fā)部分消費(fèi)者對航延險價值的質(zhì)疑。

談及對航延險的看法，慧擇網(wǎng)副總經(jīng)理宋號盛對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，一方面保險公司有漏洞，形成破窗效應(yīng)；另一方面保險行業(yè)信任基礎(chǔ)不夠，民眾的對賭心態(tài)盛。

但對于騙保組織通過惡意重復(fù)投保或理賠的方式騙保獲利的問題，不容忽視。此次“航班延誤騙保300萬元”的案件中，曾從事航空服務(wù)類工作的李某正是多次偽造航班延誤證明等材料，虛構(gòu)航班延誤事實(shí)，騙取了巨額保險金。

2007年，航空公司官網(wǎng)上出現(xiàn)了單獨(dú)的航延險，這是航延險首次以單獨(dú)的保險和保障服務(wù)亮相；此后，銀行信用卡也開始進(jìn)入這一市場；2011年后，保險公司陸續(xù)進(jìn)入航延險市場；2015年是航延險發(fā)展的高峰。目前，市場上還在單獨(dú)做航延險的保險公司已寥寥無幾。

運(yùn)用金融科技提升保險行業(yè)風(fēng)險控制水平已經(jīng)成為趨勢。

不實(shí)際乘機(jī)、合理推測不賠是否合理？

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者注意到，多款航延險將“被保險人未能按預(yù)定行程辦理登機(jī)手續(xù)的，或辦理完登機(jī)手續(xù)后，未能準(zhǔn)時登乘原計劃乘搭的航班的”列為免責(zé)條款。

一位保險公司非車業(yè)務(wù)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，接下來，他所在公司的航延險將在更為顯著的位置標(biāo)明“被保險人最終沒有乘機(jī)”無法理賠。

北京嘉翰律師事務(wù)所合伙人蔣艾莉?qū)?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，如果航延險條款以被保險人搭乘保險合同載明的航班作為保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的前提條件，保險公司可以在被保險人提交理賠資料后，將被保險人未實(shí)際乘機(jī)作為拒賠理由。但是，保險公司如果在自動理賠流程中，未要求提交航班搭乘證明，且實(shí)際辦理了理賠手續(xù)，支付了理賠款，那么應(yīng)當(dāng)認(rèn)為保險公司已通過實(shí)際履行行為變更了合同生效條款，保險公司無權(quán)再要求返還已支付的理賠款。

蔣艾莉認(rèn)為，以乘機(jī)作為責(zé)任前提是否合理仍待商榷，發(fā)生航班延誤時，被保險人面臨多種選擇：繼續(xù)等待起飛、退票且改乘其他航班、退票且取消行程。以乘機(jī)作為責(zé)任前提，在被保險人作出其他選擇時，雖然被保險人已因航班延誤造成損失，但這部分損失卻無法獲得理賠，縮小了保險公司的保險責(zé)任范圍，這與投保時的預(yù)期有一定差距。另外，如果航班被取消，這個乘機(jī)前提也成為了無法實(shí)現(xiàn)的要求。

不僅如此，“被保險人在預(yù)訂航班或投保時就已經(jīng)知道或合理推斷應(yīng)該知道可能發(fā)生保險單載明的時間或更長時間延誤的情形的”，也成為部分航延險免責(zé)條款之一。蔣艾莉表示，部分航延險將上述條款列為免責(zé)情形，不盡合理。保險合同是一種射幸合同，保險產(chǎn)品承保的風(fēng)險是否發(fā)生應(yīng)存在不確定性。除非被保險人在預(yù)訂航班時就明確知道航班延誤一定會發(fā)生，否則，只要航班延誤的發(fā)生具有不確定性，即符合保險原理。

對此，某保險公司核保人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，這主要是因?yàn)橐恍_保組織可以提前獲取航班延誤信息，虛構(gòu)保險標(biāo)的乘坐延誤航班騙取保險理賠金。

對于航延險的發(fā)展方向，宋號盛表示，可以作為其他主險的附加險，比如旅行保險的附加險之一；或者，提高理賠的校驗(yàn)門檻；限制保額，保額不能超過機(jī)票款的比例；季節(jié)性定價等等。發(fā)展方向很多，但不能用保險漏洞引導(dǎo)逆選擇。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生認(rèn)為，不是所有的風(fēng)險均適合通過保險機(jī)制轉(zhuǎn)嫁，最適合保險轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險通常具有發(fā)生概率低、損失程度高的特征，而航延險不完全具備這一特征，象征意義可能大于實(shí)際意義。

運(yùn)用金融科技開展反欺詐工作

除回應(yīng)消費(fèi)者合理訴求、不斷完善航延險外，保險行業(yè)的反保險欺詐工作，亦不容忽視。

一位財險公司人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，重疾險、醫(yī)療險同業(yè)交流相對較多，航延險這一兩年有所加強(qiáng)。在這一案件發(fā)生后，航延險將會更加注重同業(yè)交流。

很多險種存在騙保組織利用保險機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)孤島，通過惡意重復(fù)投?；驉阂庵貜?fù)理賠的方式騙保獲利，保險機(jī)構(gòu)僅靠提高自身風(fēng)控水平建設(shè)很難徹底解決相關(guān)問題。

為解決保險機(jī)構(gòu)間“數(shù)據(jù)孤島”導(dǎo)致的保險欺詐問題，2019年，在部分保險機(jī)構(gòu)的發(fā)起和推動下，上海保險交易所曾以防范航延險交易惡意重復(fù)投保風(fēng)險為切入點(diǎn)，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)在跨機(jī)構(gòu)風(fēng)控信息交互上實(shí)時保密的優(yōu)勢，會同各保險機(jī)構(gòu)共同建設(shè)了保險風(fēng)控區(qū)塊鏈平臺。

此次上海保險交易所下發(fā)的《關(guān)于邀請共建行業(yè)風(fēng)控區(qū)塊鏈平臺的函》，是為了進(jìn)一步擴(kuò)大保險風(fēng)控區(qū)塊鏈平臺的覆蓋面。

這一平臺發(fā)揮區(qū)塊鏈分布式賬本的技術(shù)特性，并利用加密技術(shù)，保障機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)所有權(quán)的同時，兼顧數(shù)據(jù)隱私安全；可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)控數(shù)據(jù)實(shí)時上傳區(qū)塊鏈，多方節(jié)點(diǎn)同步響應(yīng)，特別是能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)保險場景下風(fēng)控的要求，相關(guān)功能可以嵌入到保險機(jī)構(gòu)自身風(fēng)控流程中；所有平臺聯(lián)盟成員共同協(xié)商及決策平臺、技術(shù)及商業(yè)規(guī)則；以區(qū)塊鏈聯(lián)盟形式實(shí)現(xiàn)便捷數(shù)據(jù)交互，降低保險行業(yè)獲取行業(yè)外數(shù)據(jù)的成本。

目前來看，運(yùn)用金融科技提升保險行業(yè)風(fēng)險控制水平已經(jīng)成為趨勢。今年5月，銀保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于運(yùn)用大數(shù)據(jù)開展反保險欺詐工作的通知》顯示，要以大數(shù)據(jù)技術(shù)為核心、行業(yè)聯(lián)防與執(zhí)法協(xié)作為助力，全面協(xié)同推進(jìn)反保險欺詐工作，有效識別和防范保險詐騙。

朱俊生表示，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以精確識別理賠中可能存在的欺詐模式、理賠人欺詐行為以及欺詐網(wǎng)絡(luò)，提升反欺詐績效，降低理賠風(fēng)險。通過基于大數(shù)據(jù)和人工智能的保險反欺詐，以及基于區(qū)塊鏈的風(fēng)險管理與合規(guī)管理，可以提高保險反欺詐的有效性，降低道德風(fēng)險和保險欺詐，提升保險公司風(fēng)險控制水平。

今年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布的《個人保險實(shí)名制管理辦法（征求意見稿）》規(guī)定，保險行業(yè)要建立統(tǒng)一的保險實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)，各家保險公司、符合條件的保險中介機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)需要與保險實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)實(shí)時對接，同時保險實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)與國家相關(guān)數(shù)據(jù)庫實(shí)時對接，實(shí)現(xiàn)信息真實(shí)性查驗(yàn)。

北京工商大學(xué)保險專業(yè)副主任宋占軍告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，個人保險實(shí)名制是維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的具體舉措，也是扭轉(zhuǎn)行業(yè)發(fā)展中一系列保單客戶信息不真實(shí)問題的可行對策。

某保險公司負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者坦言，保險業(yè)保單登記管理信息平臺的數(shù)據(jù)的匯集是前提，數(shù)據(jù)的分享與挖掘更為關(guān)鍵。從監(jiān)管角度，可以幫助建立監(jiān)管預(yù)警系統(tǒng)；從行業(yè)角度，也需要更好服務(wù)于行業(yè)和消費(fèi)者，否則會削弱報送積極性。