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個貸不良批轉業(yè)務的玩法已經徹底變了，這得從平安銀行作為試點業(yè)務的首批機構說起。

今年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于開展不良貸款轉讓試點工作的通知》（下稱“《通知》”），正式批準個人不良貸款批量轉讓，這意味著個貸批轉試點業(yè)務政策放開，而平安銀行則第一個“吃螃蟹”，成為首批試點參與不良貸款轉讓的股份制銀行之一。經過近10個月的發(fā)展，平安銀行已成長為我國個貸不良處置大軍中的排頭兵。

試點紅利加速釋放

進入11月，平安銀行個貸不良批轉業(yè)務持續(xù)亮劍，捷報頻傳。

據不完全統(tǒng)計，11月以來，平安銀行在銀登中心掛拍的個貸不良資產包明顯增加。

截至11月15日，資產包數量達14個，本息總額共計28.05億元，掛網資產在所有銀行中的占比達90.37%。一些業(yè)內人士稱，在試點第一年，平安銀行不僅贏得頭彩，還撐起了整個個貸不良資產市場。

在今年1-10月，平安銀行已成功落地5單個貸批轉業(yè)務，具體為：

3月1日，本金618萬元的北京經營類個貸包歷經44次出價，最終超預期成交，成為試點新政策出臺后股份制銀行首單落地的個貸批轉業(yè)務；

6月15日，本金2425萬元的上海經營類個貸包0元起拍，經過充分的公開競價，成交價格理想；

9月23日，本金3.86億元的廣東經營類個貸包（資產覆蓋廣州、深圳、東莞、佛山、惠州、中山、珠海等7個城市），吸引6家機構報名，經過156次競價，競價次數創(chuàng)個貸批量轉讓試點以來最高紀錄；

10月28日，本金1.02億元的北京消費類個貸包歷經30次競價，包內資產均為零售消費類不良貸款，這也是平安銀行個人消費類不良資產轉讓的首單業(yè)務；

10月29日，本金4230萬元的成都經營類個貸包涉及62戶共257筆個貸不良債權，已全部進入終本狀態(tài)，受到地方資產管理公司積極競拍。

整體來看，不論是本金規(guī)模、資產范圍，還是成交價格，平安銀行的個貸不良批轉業(yè)務在年底出現(xiàn)“翹尾之勢”，這也從側面反映出國內個貸不良資產市場或將是一片投資藍海，后續(xù)試點紅利會逐步釋放。

先發(fā)優(yōu)勢源于系統(tǒng)化能力

外界質疑，首批試點參與不良貸款轉讓的股份制銀行共12家，為何平安銀行能在短時間內迅速崛起、拔得頭籌？

對此，平安銀行特殊資產管理事業(yè)部（下稱“平安特管”）資產經營部總經理沈楠表示，平安特管之所以能取得先發(fā)優(yōu)勢，并非偶然，而是通過長期積累形成的系統(tǒng)化能力，才能在新機會出現(xiàn)時得到展現(xiàn)。

直白一點就是，平安銀行能攬瓷器活，是因為有金剛鉆——平安特管?！捌桨蔡毓艹闪⑽迥陙?，主要打造了兩方面能力：

一是打造了一支能征善戰(zhàn)的‘鐵軍’，并連續(xù)打破業(yè)內多項紀錄。例如，全國銀行業(yè)首單不良資產單筆跨境債權轉讓業(yè)務、股份制銀行首單實行注冊制的對公不良資產ABS、在全國銀行業(yè)中首先實行不良資產批量轉讓業(yè)務線上化競拍。

二是平安特管自主研發(fā)了專門服務于特殊資產處置、管理及生態(tài)圈合作的‘智慧特管平臺’，使風險處置進入‘清收線上化、管理智能化、經營生態(tài)化’的新范式”，沈楠指出。

在不良資產領域，個貸不良批轉業(yè)務猶如硬骨頭，難啃系數極高。一方面，流程較長，涉及資產組包、盡調評估、資產推介、掛牌轉讓等多個環(huán)節(jié)；另一方面，每個環(huán)節(jié)均對專業(yè)性提出了較高要求。

以盡調評估為例，如何真正做到對每筆資產心中有數？

如何分析資產包未來的回收情況？

如果這些基礎性的問題搞不清楚，后期起拍價及成交價均難以確定其是否公允。換句話說，個貸不良批轉業(yè)務考驗的是系統(tǒng)化的專業(yè)能力，而這恰是平安特管的“殺手锏”。

三大優(yōu)勢加持

與其他股份制銀行相比，平安特管發(fā)力較早，率先建立了自身的核心優(yōu)勢，并通過科技手段持續(xù)賦能，使其如虎添翼，在個貸不良批轉業(yè)務的機會來臨時，能夠迅速捕捉并持續(xù)進擊。

“目前，個貸不良批轉市場剛剛開了個頭，大家都寄予了很高的期望，但這事兒做起來并不像想象中的簡單。從我們的實踐來看，每一單交易的基礎其實是生態(tài)圈的建設，同時也要有科技手段來賦能”，沈楠深有體會地說。

對于個貸不良批轉業(yè)務，從資產包組合開始，平安特管就展現(xiàn)出自身過硬的“打鐵”本領。“平安特管嚴格篩選入包資產，選擇法律關系清晰，已訴訟確權的信用類資產組包，減輕投資人后續(xù)管理負擔。

對于資產，平安特管沒有賣了之后不聞不問，而是從多個方面助力受讓AMC（資產管理公司）的后續(xù)清收處置工作：

一是向其開放內部清收管理系統(tǒng)‘智慧特管平臺’，供其了解資產歷史情況以利于后續(xù)制定合適清收方案，而非暴力催收；

二是為其提供包括核算、數據等后期維護服務，配合設立內部專用賬戶用于其后續(xù)賬務管理；

三是在促進清收效果方面，積極利用自身專業(yè)優(yōu)勢助其尋找財產線索”，沈楠解釋道。

此外，平安特管還自主研發(fā)了“智慧特管平臺”系統(tǒng)，利用大數據、AI等最新金融科技手段，對組包資產進行全面的線索跟蹤，對每筆資產真正做到心中有數；同時，借助平安銀行牽頭與中科院成立的特殊資產量化實驗室最新研究成果，建立量化估值模型，分析和預測資產包未來回收情況，并與外部評估機構的估值結果交叉核對校驗。

與此同時，平安特管已建立匯集近1900家專業(yè)投資機構的投資人庫，并與目前有個貸批轉投資資質的AMC建立聯(lián)系，借助生態(tài)圈優(yōu)勢，對每期資產包均通過現(xiàn)場路演、交易平臺、網絡媒體、推介會等多種方式進行廣泛推介。

由于具備自身專業(yè)處置經驗、智慧特管平臺、生態(tài)圈交互等三大優(yōu)勢，平安銀行在個貸不良批轉領域的成功也就不足為奇了。沈楠也坦言，“從以上的流程可以看出，特管部有專業(yè)的人員來組包，有專業(yè)的模型來測算。而且，我們的生態(tài)圈建設得比較成熟，再加上在銀登中心平臺的大力推介，買方的競爭是相當充分的，從競價次數就可以看出來。目前有自媒體質疑第三單起拍價低，但有其特殊情況。

例如逾期加權平均時間超過了5年，幾乎都是陳年舊賬了。銀行合理估值并以該價格起拍轉讓給AMC后，AMC則繼續(xù)進行清收，而不是‘減免’了之，事實上監(jiān)管和AMC都不允許輕易減免，目的就是為了防止債務人趁機逃廢債、從而影響了整個金融環(huán)境和信用體系，所謂‘打折轉讓給AMC還不如給債務人減免’的說法則只會導致更多個貸客戶選擇違約”。

不難發(fā)現(xiàn)，在個貸不良批轉業(yè)務成交的過程中，平安特管自身的專業(yè)性會成就價值，但不會違背金融本質，這是平安銀行個貸不良批轉業(yè)務持續(xù)成交的底層邏輯。未來，平安銀行將依托自身的專業(yè)能力，加速出清個貸不良資產，輕裝上陣，真正提高資金使用效率。